কুবের উবাচ

চন্দ্রিমা (৩৫) • মা (৬৭) • বাবা (৭৪)

রাষ্ট্রায়ত্ত সংস্থায় কর্মরত • পিএফ-গ্র্যাচুইটি থাকলেও, পেনশন নেই • থাকেন বাবা-মায়ের সঙ্গে • বাড়ির বেশ কিছু দায়িত্ব নিতে হয়

• চিন্তা, বাবা-মায়ের চিকিৎসার খরচ জোগানো • ভবিষ্যতে গাড়ি ও বাড়ি কেনার ইচ্ছে রয়েছে • লক্ষ্য, সুরক্ষিত ভবিষ্যৎ

শৈবাল বিশ্বাস

চন্দ্রিমার মতো মেয়ে যে কোনও বাবা-মায়েরই গর্ব। সাধারণ ভাবে সংসার খরচ বাবা চালালেও, তার বাইরের সব দায়িত্ব নিজের কাঁধে তুলে নিয়েছেন তিনি। রাষ্ট্রায়ত্ত সংস্থায় কাজ করলেও, পেনশন নেই। বোনের বিয়ে হয়ে গিয়েছে। বাবা-মায়েরও বয়স হয়েছে। তাই তাঁদের চিকিৎসা খরচও চন্দ্রিমার কাছে চিন্তার কারণ। স্বপ্ন, গাড়ি ও পরে বাড়ি কেনার। সে সব নিয়েই জানতে চেয়েছেন আমাদের কাছে।

আগামী কয়েক মাসের মধ্যে বেতন ১,৫০০ টাকা বাড়বে বলে আশা করছেন তিনি। সেই টাকা ধরে নিয়েই তাঁকে পরামর্শ দেব। তবে তার আগে বলে রাখি, মাস গেলে চন্দ্রিমার হাতে যে টাকা আসে, তা কয়েকটি জীবনবিমার প্রিমিয়াম বাদ দিয়ে। ফলে সেখানে বেশ কিছু টাকা জমা হয়।

জীবনের সুরক্ষা

চন্দ্রিমাকে পরিবারের অনেক দায়িত্ব নিতে হয়। যে কারণে তাঁর বিমার অঙ্ক অনেকটাই বেশি হওয়া উচিত। কিন্তু তাঁর প্রায় সাড়ে ৫ লক্ষ টাকার জীবনবিমা রয়েছে। ফলে তাঁর কিছু হলে বাবা-মাকে অসুবিধার মধ্যে পড়তে হবে।

এ ছাড়া, জীবনবিমায় চন্দ্রিমার লগ্নির ধরন দেখে আমার মনে হল, কর বাঁচাতে কিছুটা পরিকল্পনাহীন ভাবেও এই খাতে টাকা রেখেছেন। পাশাপাশি, মেয়াদ শেষে বিমা ও পেনশন প্রকল্প থেকে যে টাকা পাবেন বলে তিনি মনে করছেন, মূল্যবৃদ্ধির কারণে আগামী দিনে সেই অঙ্ক আসলে কোনও কাজেই আসবে না। যে কারণে আমার মতে

• আপনি প্রথমে ৩০ লক্ষ টাকার টার্ম পলিসি করুন। ২৫ বছরের জন্য এর প্রিমিয়াম পড়বে বছরে ৯,৮০০ টাকা।

• পরিকল্পনা না-করে লগ্নি করার কারণে জীবন বিমার প্রিমিয়াম দিতেই চন্দ্রিমার অনেক টাকা বেরিয়ে যায়। পাশাপাশি, প্রত্যেকটি বিমা প্রকল্পই দীর্ঘ দিনের জন্য করা হয়েছে। সে কারণে এক জন বিশেষজ্ঞের সঙ্গে কথা বলে দেখুন, কোন প্রকল্প রাখবেন আর কোনটা বন্ধ করবেন। যে বিমা বন্ধ হবে, তার টাকা অন্য কোনও খাতে লগ্নি করতে পারবেন।

• প্রকল্প বন্ধের পর সেই টাকা আপনি পিপিএফ, এনএসসি, ইক্যুইটি লিঙ্কড সেভিং স্কিম (ইএলএসএস)-এর মতো প্রকল্পে রাখতে পারবেন। এতে লগ্নি যেমন নানা প্রকল্পে ছড়াতে পারবেন। তেমনই রিটার্ন তুলনায় অনেকটা বেশি পাবেন। করছাড়ও মিলবে।

গাড়ি ও বাড়ি কেনা

যত দ্রুত সম্ভব গাড়ি এবং ভবিষ্যতে বাড়ি কেনার কথা ভাবছেন চন্দ্রিমা। তবে এই মুহূর্তে তাঁর হাতে এই খাতে লগ্নির মতো কোনও অর্থ নেই। কিন্তু পরিকল্পনা করে চললে আগামী বছর গাড়ি কেনার চেষ্টা করতে পারেন।

সে জন্য আমার মতে, তাঁর হাতে যে টাকা অতিরিক্ত থাকবে সেই টাকা তিনি কিছু সময়ের জন্য রেকারিং এবং ঋণপত্র নির্ভর মিউচুয়াল ফান্ডে লগ্নি করুন। দু’টিতে সমান ভাবে ১,০০০ টাকা করে রাখতে পারেন। এ ভাবে কিছুটা হলেও গাড়ি কেনার ডাউনপেমেন্ট জোগাড় করতে পারবেন।

তবে মনে রাখবেন, শুধু ডাউন-পেমেন্টের টাকা পেলেই হবে না। তার পর মাসিক কিস্তির টাকাও নিয়মিত দিতে হবে। সে ক্ষেত্রে আগামী বছর পর্যন্ত অপেক্ষা করুন। কারণ, সেই সময় বর্তমান ঋণ শেষ হবে। পাশাপাশি, আগামী দিনে বেতন বাড়লে এবং তাঁর জীবন বিমার কয়েকটি বন্ধ হলে, সেই অর্থ গাড়ি কেনায় লাগাতে পারবেন। তবে আপৎকালীন অবস্থা হিসেবে যে টাকা রেখে দেন, তা কিন্তু এই গাড়ি কেনার কাজে লাগাবেন না।

তবে বাড়ি কেনার কথা এখন না ভাবাই ভাল। কারণ সে জন্য যে পরিমাণ অর্থ প্রয়োজন, তা আগামী কয়েক বছরে জোগাড় করা সম্ভব নয়। ফলে সে জন্য অপেক্ষা করতে হবে।

লগ্নির খতিয়ান

এখনই হয়তো চন্দ্রিমার পক্ষে সমস্ত লগ্নি করে ফেলা সম্ভব হবে না। কিন্তু তাতে হতাশ হওয়ার কারণ নেই। সব কিছু এক সঙ্গে করে ফেলতে হবে তা নয়। বরং আগামী দিনে তিনি পর পর কোন খাতে টাকা ঢালতে পারেন, তার একটা তালিকা তুলে দেওয়ার চেষ্টা করলাম। এই টাকা তিনি তাঁর অবসর জীবনেও কাজে লাগাতে পারবেন।

• চন্দ্রিমার বয়স কম। ফলে এখনই শেয়ার বাজারে লগ্নির সময়। তবে তা করতে হবে ইক্যুইটি ফান্ডের মাধ্যমে এসআইপি পদ্ধতিতে অল্প অল্প করে।

• বোনাস বা লিভ ট্রাভেল অ্যালাওয়েন্স (এলটিএ)-এর মতো ক্ষেত্রে এককালীন থোক টাকা পেলে, তা কর ছাড়যুক্ত বন্ডে লগ্নি করা যেতে পারে।

• প্রত্যেক বার বেতন বৃদ্ধির সঙ্গে সঙ্গে পিপিএফে লগ্নি বাড়ান।

• থোক টাকা পেলে এনএসসি করার কথা ভাবতে পারেন।

• কেনার কথা ভাবতে পারেন ইনফ্লেশন ইনডেক্সড বন্ডও।

স্বাস্থ্যবিমা

চন্দ্রিমার মাত্র ১ লক্ষ টাকার স্বাস্থ্যবিমা রয়েছে। কিন্তু তা আগামী দিনে যথেষ্ট নয়, তা তিনি নিজেও জানেন। ফলে সেই অঙ্ক বাড়ানোর যে পরিকল্পনা তাঁর রয়েছে, তা একদম সঠিক। যে কারণে বেতন বাড়ার পর তাঁকে মন দিতে হবে বিমামূল্য কমপক্ষে ৫ লক্ষ করার। সে জন্য বছরে প্রিমিয়াম পড়বে প্রায় ১০,৬০০ টাকা। আর বাবা-মার যে বিমা রয়েছে, তা-ও চালিয়ে যান।

আশা করব বাবা-মায়ের সব দায়িত্ব ভাল ভাবে পালন করতে পারবেন তিনি। সে জন্য শুভেচ্ছা রইল।

(অনুরোধ মেনে নাম পরিবর্তিত)