কুবের উবাচ

প্রতীক (২৫) • বাবা (৫৬) • বোন (১৭)

কাজ করেন বিদেশি তেল সংস্থায় • ৫৬ দিন সমুদ্রে ও তার পর ২৮ দিন কাটে বাড়িতে • যত দিন সমুদ্রে,
তত দিনই বেতন • দিন অনুসারে বেতন • বাড়ির সব খরচ চালাতে হয় • জেলা শহরে নিজেদের বাড়ি
• বাবা কৃষক • বোন পড়ে দ্বাদশ শ্রেণিতে • সঞ্চয় নিয়ে চিন্তিত • ভবিষ্যতে আর একটি বাড়ি কিনতে চান

• এলআইসি (মানি ব্যাক) ৫,৩৯২

(বিমা মূল্য ১০ লক্ষ, ২০ বছরের)

• এলআইসি (জীবন আনন্দ) ১১,৮৬৭

(বিমা মূল্য ৩৫ লক্ষ, ২৫ বছরের)

• এসআইসি জীবন সরল ৫,৩৬৭

(বিমা মূল্য ১২.৫ লক্ষ, ২০ বছরের)

বিশেষজ্ঞের পরামর্শ

শৈবাল বিশ্বাস

প্রতীক কয়েক মাস হল চাকরিতে ঢুকেছেন। কর্মসূত্রে তাঁকে বেশির ভাগ সময়টাই সমুদ্রে কাটাতে হয়। তাঁর বেতনের অঙ্ক দেখে বিশাল মনে হলেও, এখানে মাথায় রাখতে হবে প্রতীক বেতন পান দিনের ভিত্তিতে। যে ৫৮ দিন জাহাজে কাজ করছেন, তত দিনই ১২৫.৫৮ ডলার (প্রায় ৭,৭৮৬ টাকা) হারে বেতন পাচ্ছেন। অর্থাৎ এই সময়ে মোট আয় ৪,৩৬,০১৩ টাকা। কিন্তু যেই বাড়িতে আসছেন, তখন ২৮ দিন তাঁর কোনও আয় নেই। এ ভাবে সারা বছর হিসাব করলে তাঁর মোট আয় হয় ১৯,৬৯,৮৪৭ টাকা। (আমরা এখানে সুবিধার জন্য বছরের আয়কে ১২ দিয়ে ভাগ করে মাসের বেতন স্থির করেছি, যা ১,৬৪,১৫৪ টাকা)।

• এ ভাবে বেতন পাওয়ায় তাঁকে ওই ২৮ দিনের কথা মাথায় রেখেই আর্থিক পরিকল্পনা করতে হচ্ছে।

• তাঁর কোনও পেনশন, গ্র্যাচুইটি অথবা পিএফ নেই।

• প্রতীকের চিঠি অনুসারে, তিনি ৫-৮ বছরে পাকাপাকি ভাবে স্থলদেশে চাকরি খুঁজে নিতে চান। কিন্তু তখন কী চাকরি পাবেন, বা বেতন কত হবে, তা নিয়ে অনিশ্চয়তা রয়েছে। সে জন্য আমার মতে এই ৫-৮ বছরই প্রতীকের পক্ষে সঞ্চয়ের সবচেয়ে ভাল সময়।

• এখন মাসে সংসার ও বিমার খরচ দেওয়ার পরে তাঁর হাতে থাকে ১.৩৫ লক্ষ। যেহেতু তিনি ডলারে বেতন পান ও তাঁর এনআরই অ্যাকাউন্ট রয়েছে, সে জন্য কোনও কর দিতে হয় না। ফলে পুরো টাকাটাই সঞ্চয় হয়।

• কিন্তু একই কারণে প্রতীক পি পি এফ ও এনএসসি-র মতো প্রকল্পে টাকা রাখতে পারবেন না। যা বিভিন্ন লগ্নি ছড়িয়ে দেওয়ার ক্ষেত্রে অন্যতম বাধা।

বিমার সুরক্ষা

• প্রতীক ৫৭.৫০ লক্ষ টাকার জীবনবিমার জন্য বছরে প্রায় ২.৭২ লক্ষ প্রিমিয়াম দেন। দীর্ঘ মেয়াদি বিমাগুলিতে যত টাকা লগ্নি করা হচ্ছে, রিটার্ন বা কভারেজ সে তুলনায় অনেকটা কম। আর তিনটি বিমাই শেষ হচ্ছে প্রতীক ৫০ বছরে পৌঁছনোর মধ্যে।

আবার প্রতিটি বিমারই সবে মাত্র ২ বছর হয়েছে, যে জন্য সেগুলি সারেন্ডার করা যাবে না। ৩ বছর শেষ হলে বরং পলিসিগুলি পেড-আপের কথা ভাবুন। তবে অবশ্যই কোনও বিশেষজ্ঞের সঙ্গে বিস্তারিত আলোচনা করে নেবেন।

• এখন প্রতীক বেশির ভাগ সময়ই কাটান সমুদ্রে। ফলে জীবনের ঝুঁকিও অনেকটাই বেশি। এরই সঙ্গে পরিবারের সমস্ত খরচও তাঁকেই চালাতে হয়। এই সব কারণে এই মুহূর্তে তাঁর বিমার অঙ্ক আরও বেশি হওয়া উচিত। আমার মতে প্রতীক ৩৫ বছরের জন্য ১ কোটি টাকার একটি টার্ম পলিসি করুন। এ জন্য বছরে প্রিমিয়াম হবে প্রায় ১২,৬৬৩ টাকা।

বোনের পড়াশোনা ও বিয়ে

• প্রতীকের বোনের স্নাতক স্তরে পড়ার জন্য সে রকম টাকা সঞ্চয় করা নেই। ফলে এখন তাঁকে সেভিংস অ্যাকাউন্টের টাকা থেকেই পড়াশোনার খরচ দিতে হবে। সে জন্য কিছু টাকা সব সময়েই ওই অ্যাকাউন্টে রেখে দিতে হবে।

• প্রতীকের বোন যদি ২৬ বছরেও বিয়ে করেন, তা হলেও কমপক্ষে ৮ বছর সময় পাওয়া যাবে সঞ্চয়ের জন্য। সে ক্ষেত্রে প্রতি মাসে ডাইভার্সিফায়েড ইক্যুইটি ফান্ডে সিস্টেম্যাটিক ইনভেস্টমেন্ট প্ল্যান (এসআইপি) পদ্ধতিতে ১০,০০০ টাকা রাখুন। ১২% রিটার্ন ধরলে যা থেকে পাওয়া যাবে প্রায় ১৬.১৫ লক্ষ টাকা।

• এর পর বাদবাকি লগ্নি করেও সেভিংস অ্যাকাউন্টে যে-টাকা থাকবে, তা দিয়ে অল্প অল্প করে সোনা কিনতে থাকুন। এগুলি বোনের বিয়ে ছাড়া, তাঁর নিজের বিয়েতেও কাজে লাগবে।

বাড়ি কেনা

বাড়ি কেনার জন্য প্রতীকের চাই প্রায় ২৫-৩০ লক্ষ টাকা। আমার মতে—

• ৩ বছরের জন্য মাসে ২৫,০০০ টাকার একটি রেকারিং করুন।

• ঋণপত্র নির্ভর মিউচুয়াল ফান্ডে মাসে ২৫,০০০ টাকা রাখুন।

• প্রতি বছর ১ লক্ষ টাকার একটি স্বল্প মেয়াদি বন্ড কিনুন। এ ভাবে প্রথম বছরে তিন বছরের জন্য, দ্বিতীয় বছরে দু’বছরের জন্য ও তৃতীয় বছরে ১ বছরের বন্ড কিনতে হবে।

এই সমস্ত লগ্নি মিলিয়ে তাঁর হাতে প্রায় ২৫ লক্ষ টাকা আসবে। যা দিয়ে ৩ বছর পর বাড়ি কিনতে পারবেন। এর বেশি টাকা লাগলে স্বল্প সময়ের জন্য ঋণ নিতে পারেন।

অবসর পরিকল্পনা

• প্রতি বছর ২ লক্ষ টাকা করে পাঁচ বছর মেয়াদের এনআরই ফিক্সড ডিপোজিট করুন। মেয়াদ শেষে সেই অর্থ একই প্রকল্পে ফের লগ্নি করুন।

• ডাইভার্সিফায়েড ইক্যুইটি ফান্ডে মাসে ২৫,০০০ টাকার এসআইপি করুন।

• বাড়ি কেনা হয়ে গেলেও, সেই লগ্নির পুরোটাই তখন অবসরের জন্য চালিয়ে যেতে হবে। এই সঞ্চয়ের কিছু টাকা লাগবে প্রতীকের বিয়ের জন্য।

চিকিৎসা বিমা

প্রতীকের বাবার বয়স হচ্ছে। ভবিষ্যতে চিকিৎসার জন্য এখনই বিমা করানো জরুরি। পাশাপাশি, প্রতীকের নিজেরও কোনও চিকিৎসা বিমা নেই। বাবার জন্য ৫ লক্ষ ও নিজের জন্য ৫ লক্ষ টাকার স্বাস্থ্যবিমা করতে খরচ পড়বে বছরে প্রায় ১৫,০০০ টাকা।

আপাতত এ ভাবে লগ্নি চালিয়ে যান। কিন্তু ৮ বছর পর তিনি স্থলদেশে কোনও চাকরিতে ঢুকলে, পরিকল্পনা ফের খতিয়ে দেখতে হবে এবং প্রয়োজন অনুসারে তা পাল্টাতে হবে।

হিসাব ১ ডলার=৬২ টাকা ধরে

(অনুরোধ মেনে নাম পরিবর্তিত)