সময়ের আগে স্থায়ী আমানত ভাঙালে শূন্য সুদ! বদলাচ্ছে সেভিংসের নিয়মও, আরবিআইয়ের নতুন আট বিধিতে লুকিয়ে বিপদ?

রিজ়ার্ভ ব্যাঙ্কের নতুন নিয়মে বলা হয়েছে, এ বার থেকে মেয়াদ শেষের আগে এফডি ভেঙে ফেললে কত টাকা সুদ এবং জরিমানা বাবদ কেটে নেওয়া হবে, তা আগাম জানাবে সংশ্লিষ্ট ব্যাঙ্ক। আর তাই ফিক্সড ডিপোজ়িটের ফর্মে বাধ্যতামূলক ভাবে সেই নিয়ম লিখে দিতে বলা হয়েছে। এ ক্ষেত্রে মেয়াদ শেষের আগে এফডি ভাঙলে কোনও ব্যাঙ্ক গ্রাহককে সুদ না দিতেও পারে। কিন্তু, এফডি করার সময় সেটা পরিষ্কার করে গ্রাহককে জানিয়ে দিতে হবে।

দেশের সমস্ত সরকারি এবং বেসরকারি ব্যাঙ্ককে স্থায়ী আমানতের সর্বনিম্ন সময়সীমা সাত দিন রাখতে বলেছে আরবিআই। এফডির মেয়াদোত্তীর্ণ হওয়ার দিনে ছুটি থাকলে পরের দিনই সুদেমূলে পুরো টাকা হাতে পাবেন গ্রাহক। এ ক্ষেত্রে অতিরিক্ত এক দিনের সুদ যুক্ত করে লগ্নিকারীকে টাকা দিতে বলেছে রিজ়ার্ভ ব্যাঙ্ক।

স্থায়ী আমানতে বিনিয়োগ টানতে এত দিন নানা ধরনের উপহার বা লটারির ‘মেগা অফার’ দিত একাধিক ব্যাঙ্ক। এই পদ্ধতি পুরোপুরি বন্ধ করার নির্দেশ দিয়েছে আরবিআই। উপহার বা লটারির লোভ দেখিয়ে কাউকে স্থায়ী আমানতে লগ্নি করালে আগামী দিনে শাস্তির মুখে পড়তে হবে বলেও হুঁশিয়ারি দিয়েছে কেন্দ্রীয় আর্থিক প্রতিষ্ঠান।

এ ছাড়া মেয়াদোত্তীর্ণ হয়ে যাওয়ার পর অটো-রিনিউয়াল বা স্বয়ংক্রিয় পদ্ধতিতে গ্রাহকের টাকা ফের এফডিতে রাখতে পারবে না ব্যাঙ্ক। মেয়াদোত্তীর্ণ অর্থ লগ্নিকারী তুলে না নিলে ন্যূনতম সুদ পাবেন গ্রাহক। অর্থাৎ, এফডি বা সেভিংস অ্যাকাউন্ট, এই দুইয়ের মধ্যে যাতে সুদের হার কম, সেই হিসাবে সুদ পাবেন ওই ব্যাক্তি। তবে লগ্নিকারী নতুন করে স্থায়ী আমানতে টাকা রাখতে পারবেন।

সেভিংস অ্যাকাউন্টের মতো এফডির ক্ষেত্রেও সুদের হার সমস্ত ব্যাঙ্কের ক্ষেত্রে এক রকম করার নির্দেশ দিয়েছে আরবিআই। ফলে লগ্নিকারীরা যে কোনও ব্যাঙ্কে সুনির্দিষ্ট সময়ের জন্য স্থায়ী আমানতে টাকা রাখলে একই রকম লাভবান হবেন। তবে উচ্চ মূল্যের বিনিয়োগকারীদের ক্ষেত্রে প্রযোজ্য হবে না এই নিয়ম। আলাদা আলাদা সুদের হারে তাঁদের স্থায়ী আমানতে বিনিয়োগের সুযোগ দিতে পারবে তামাম সরকারি এবং বেসরকারি ব্যাঙ্ক।

মেয়াদি আমানতে অবশ্য ষাটোর্ধ্ব নাগরিকদের বেশি সুদ দিচ্ছিল দেশের সমস্ত ব্যাঙ্ক। নতুন বিধিতে সেই নিয়মের কোনও রদবদল করছে না আরবিআই। সেভিংস অ্যাকাউন্ট এবং এফডির পাশাপাশি ভাসমান হারে গৃহঋণে সুখবর শুনিয়েছে রিজ়ার্ভ ব্যাঙ্ক। গত ২৯ সেপ্টেম্বর এই নিয়ে একটি বিজ্ঞপ্তি জারি করে তারা। এ বছরের ১ অক্টোবর থেকে নতুন নিয়ম চালু করেছে কেন্দ্রীয় ব্যাঙ্ক।

আগে গৃহঋণের ক্ষেত্রে তিন বছরে এক বার মাত্র গ্রাহকদের স্প্রেড সংশোধন করতে পারত সরকারি-বেসরকারি ব্যাঙ্ক। কিন্তু নতুন নিয়মে সেখানে শিথিলতা এনেছে আরবিআই। ফলে ঋণগ্রহণকারীর ক্রেডিট স্কোর উন্নত হলে তিন বছরের আগেই স্প্রেড সংশোধন করা যাবে। সে ক্ষেত্রে কমতে পারে ঋণের কিস্তি।

তবে এই ব্যবস্থা স্বয়ংক্রিয় নয়। এর জন্য ঋণগ্রহণকারীকে সংশ্লিষ্ট ব্যাঙ্কের সঙ্গে যোগাযোগ করতে হবে। গৃহঋণে ভাসমান সুদের হারে দু’টি অংশ থাকে। একটি হল বহিরাগত বেঞ্চমার্ক রেট এবং অপরটি ব্যাঙ্ক স্প্রেড। প্রথমটি আরবিআইয়ের রেপো রেটের উপর নির্ভরশীল। অন্য দিকে ব্যাঙ্কের মুনাফার পরিমাণ, পরিচালন ব্যয়, ঋণগ্রহণকারীর ক্রেডিট স্কোর এবং তাঁর প্রোফাইলের উপর ভিত্তি করে তৈরি হয় ব্যাঙ্ক স্প্রেড।

নিয়ম অনুযায়ী, গৃহঋণের ক্ষেত্রে ক্রেডিট স্কোর উন্নত হলে গ্রাহক সুদের হার কমানোর জন্য সংশ্লিষ্ট ব্যাঙ্কের কাছে আবেদন করতে পারেন। আগে প্রতি তিন বছরে এক বার সেটা করতে পারতেন তাঁরা। কিন্তু নতুন নিয়মে তার আগেই আর্জি জানাতে পারবেন গ্রাহক। ওই আবেদনের উপর ভিত্তি করে সংশ্লিষ্ট ঋণ পুনর্মূল্যায়ন করবে ব্যাঙ্ক। এর পর তাৎক্ষণিক ভাবে সুদ কমলে মাসিক কিস্তিতে কম টাকা জমা করবেন ওই ব্যক্তি।

গৃহঋণ সাধারণত ২০ থেকে ২৫ বছরের মেয়াদে দিয়ে থাকে সরকারি ও বেসরকারি ব্যাঙ্ক। ঋণের অঙ্ক ২৫ লক্ষ থেকে ৭৫ লক্ষ টাকা পর্যন্ত হয়ে থাকে। সেখানে ব্যাঙ্ক স্প্রেডের হিসাবে সুদের অঙ্ক মাত্র ০.২৫ শতাংশ হ্রাস পেলেও অনেক টাকা সঞ্চয় করতে পারবেন সংশ্লিষ্ট ব্যক্তি।